Думаю, что этот пост будет интересен тем, кто собирается переезжать в Канаду из России. Хочу рассказать о том, как мы открывали свой первый банк в Канаде, как переводили деньги и другие банковские радости.

За несколько месяцев до переезда в Канаду мы начали изучать, как же по прибытию в Канаду перевести свои накопления. Самый простой путь - это сделать SWIFT перевод. У всех банков свои условия перевода, самый лояльный в этом плане на удивление оказался Тинькофф банк. Я никогда не была его фанатом (т.к. не люблю личность владельца), но в этом посте буду всячески рекомендовать именно его. Тинькофф банк берёт комиссию $15 на любую сумму перевода. Другие же банки берут в среднем 1%, но не больше чем $200 за один перевод. Почувствуй разницу, как говорится. Кроме того, если завести себе премиум пакет в Тинькофф банке (первый месяц бесплатно), то комиссии за SWIFT перевод и вовсе не будет.

Итак, попробую написать теперь нашу банковскую историю по пунктам.

  1. Ещё в Питере мы завели себе Тинькофф банк. В среднем карта приходит в течение 1-2 дней после заказа. Курьер приехал к нам домой и через 10 минут документы были подписаны, а карта была на руках. Обслуживание бесплатное, если на счету будет лежать 50 000 рублей (лучше условия перепроверить, может они на момент прочтения поста будут отличаться).

  2. По умолчанию счёт можно сделать в рублях, но потом можно добавить и валютные счета (доллары, евро и даже CAD). Да, что очень круто в Тинькофф банке, так это возможность открыть счёт в CAD. Единственный косяк - счёт будет расчётный, а не накопительный, что не очень безопасно, если он будет постоянно привязан к карте.

  3. После того, как вы положите деньги на счёт (допустим, рубли), их можно конвертировать в нужную валюту. Те, кто едут в Канаду в пандемию, наверное знают про обязательный 14-дневный карантин. Благодаря тому, что в Тинькофф можно завести счёт в CAD, эту карту можно использовать во время карантина для онлайн заказов без каких либо конвертаций. Ну и должна признать, что открыть счёт в местном банке и получить кредитку занимает некоторое время, поэтому карту Тинькофф в итоге лично нам приходится использовать до сих пор. Кроме того, что не накапливается кредитная история, Тинькофф тут использовать удобно, потому что у него есть cashback на покупки в валюте, причём проценты выше, чем в местных банках (очень странно!). Например, за прошлый месяц мы получили порядка $60.

  4. Окей, поехали дальше. После того, как мы получили все документы (Work Permit и SIN), нужно было решить, в какой же банк идти оформлять карту. Если вкратце, то в Канаде 5 крупнейших банков: RBC (Royal Bank of Canada), Scotiabank, TD Canada Trust, The Bank of Monreal, The Bank of Nova Scotia. Все они примерно одинаковы по надёжности и “деревянности”. После того, как мы прочитали какую-то информацию в чате “Финансы в Канаде” в Telegram (полезный канал, кстати), мы всё ещё не поняли, какой же банк завести. Наш консультант М. по переезду порекомендовал RBC, т.к. по его опыту там даже по Work Permit дадут неплохую кредитку. М. назначил встречу с клерком и уже через пару часов мы пошли открывать счёт.

Клерк около часа нам рассказывал про условия их банка. У всех банков есть какие-то специальные предложения для “понаехавших”, кто-то даёт iPad, кто-то деньги. Мы же выбрали VIP пакет, который предоставляет год бесплатного обслуживания, чековую книжку (она пригодится/может пригодиться для оплаты аренды), 3 бесплатных SWIFT перевода и что-то ещё. Счета можно открыть в CAD и USD, что мы и сделали. Кредитку Д. оформили на основании employment letter c лимитом в $5 000 CAD (очень хорошо!). Т.к. у меня тут нет ни работы, ни кредитной истории, оформить кредитную карту можно только положив свои деньги в банк “под залог” (safe deposit). Это не страшно, но просто надо знать. Мы пока решили открыть joint account (т.е. счёт с общим доступом) и сделать одну кредитку. Из минусов, у меня так и не будет накапливаться нормальная кредитная история, пока не будет личной кредитки (кроме счёта за телефон, он тоже влияет на кредитную историю, а он у меня свой личный).

  1. Счета открыты. Можно и деньги перевести с Тинькофф банка. И вот тут начинается интересное (как обычно). Накопления у нас были в $, но деньги на жизнь в CAD. Более того, для того, чтобы снять квартиру, нужно заплатить за первый и последний месяцы, а иногда и за первые два месяца на момент заключения контракта. Грубо говоря, хорошо бы на счету иметь $10 000 CAD. Такую сумму мы и подготовили для того, чтобы начать искать квартиру. Захожу я в Тинькофф банк, открываю SWIFT перевод и обнаруживаю, что перевод-то можно сделать только в USD, Euro и GBP; SWIFT перевод в CAD сделать нельзя.

Ну ничего, скажете вы, можно же перевести CAD в USD, перевести USD в Канадский банк и тут поменять в CAD. Но, таким путём идти нужно только в самом крайнем случае. Курс на конвертацию валюты у местных банков абсолютно не гуманный, на этом можно потерять приличную сумму денег. Поэтому мы решили пока перевести накопления в USD (которые продолжат так и лежать, только в RBC банке). Перед тем, как сделать перевод, я подписалась на премиум пакет (именно премиум, не PRO), как я писала выше, с ним перевод осуществляется без комиссии. В личном кабинете RBC нашла VOID check и посмотрела реквизиты банка, куда переводить (ROYCCAT2). И совершенно случайно заметила, что RBC берёт входящую комиссию в $17. Т.е. в Тинькофф ничего платить не надо, но за поступление денежных средств на счёт местный банк берёт комиссию. Меня это крайне удивило, ведь клерк говорил, что никаких комиссий нет.

Я написала письмо клерку, он подтвердил, что действительно есть комиссия (как позже выяснилось, это везде тут так, ну или почти везде), когда он говорил про бесплатные 3 перевода, он имел в виду переводы из RBС, а не в RBC. Но, т.к. произошло недопонимание, он мне возместит $17. Такого сервиса я не ожидала :) Сделала сначала “тестовый” перевод в $5 000, деньги дошли за 6 часов, потом перевела оставшуюся сумму, деньги шли где-то сутки. После этого написала письмо клерку и он через пару дней вернул $34 CAD (две комиссии) на мой счёт. Интересно, что RBC зачастую по качеству сервиса сравнивают со Сбербанком. Но я что-то не могу представить себе такую ситуацию в Сбере. Максимум бы сказали: “где открывали счёт, туда и идите!”.

В общем, если подытожить, то со SWIFT оказалось всё просто, по крайней мере, если его делать с Тинькофф банка и знать про то, что CAD нельзя переводить :)

  1. Теперь нужно было как-то перевести CAD в RBC. Ещё задолго до поездки, наш друг из Калифорнии рассказывал, что есть такая операция cash advance. Принцип такой - ты приходишь в банк со своей карточкой, операционист снимает ту сумму денег, которую называешь (какие-то лимиты есть, но, грубо говоря, можно и по $20к в день снимать), далее эти деньги снимаются и сразу же поступают на счёт в местный банк. Самое приятное, что cash advance проводится фактически, как снятие денег в банкомате, только у оператора, поэтому без лимита банкомата и без комиссии, по крайней мере по многим travel картам. Именно по этому методу мы и хотели вывести тут CAD с нашей карточкой Тинькофф. Но, к сожалению, местные Канадские банки наотрез отказались проводить такую операцию.

Единственный вариант, который оставался - снять деньги через банкомат местного банка. Наш клерк из RBC (а также ребята из чата про финансы) порекомендовали снять деньги в банкомате TD, т.к. у них лимит на снятие чуть ли не $2 000 CAD. Теперь, внимание! Местный банкомат, конечно же, берёт единоразовую комиссию за снятие, в случае с TD банком - это $3.5 CAD. Получается, если снимать $10 000 CAD с лимитом в 2к за раз, то придётся заплатить $17.5 CAD комиссию. У Тинькофф банка со своей стороны тоже есть лимит на снятие в банкоматах сторонних банков. С обычными картами - это $3 000 CAD, с премиум пакетом - $6 000 CAD за период. Если лимит превышается, то за каждое превышение берётся комиссия 2%, минимум $2 CAD от суммы (безумие!). У меня был премиум, у Д. обычная карта, казалось бы, можно спокойно снять $9k без комиссии со стороны Тинькофф.

Мы пошли в банкомат на King St , попробовали снять 3к за раз и были приятно удивлены, что банк разрешил операцию (т.е. лимит как минимум 3к за раз!). Первый раз я сняла 3к, банкомат предупредил о комиссии в $3.5 CAD, далее сняла ещё 3к, еще раз заплатила комиссию в $3.5 CAD. Д. снял 3к со своей карты, заплатил $3.5 CAD комиссию. Лимиты израсходованы, мы заплатили намного меньше запланированной комиссии (спасибо TD!) и довольные пошли в RBC класть все деньги на свой CAD счёт.

Приходим домой, открываем приложение Тинькофф банк и обнаруживаем, что Тинькофф посчитал снятие денег и комиссию банкомата в одну транзакцию и получилось, что я сняла не $6 000 CAD, а $6 007,5 CAD, а Д. снял не $3 000 CAD, а $ 3003,5. И в момент превышения лимита с нас обоих Тинькофф снял комиссию в $2 CAD. В этот момент я перед собой сразу увидела соответствующую картинку. Странно, что мне её не показали после того, как я открыла приложение Тинькофф банка.

Ну да ладно, хотя обидно потерять лишние $4 CAD.

  1. На этом мы не остановились :) После того, как разобрались с открытием счёта, переводом денег с российского банка, мы решили, что RBC действительно кажется не очень подвижным банком (наш клерк очень медленно нам отвечал, UI онлайн-банкинга оставляет желать лучшего). Я много в чате видела упоминаний Scotiabank, мы посмотрели на их кредитки и оказалось, что предложения по cashback картам там лучше, чем у RBC (а кредитку нам пока там не сделали), поэтому мы решили и Scotia открыть счёт. Из меня не очень хороший финансовый консультант, но хочу отметить, что первая кредитка очень важна (почти как первый секс по мнению девочек-подростков, только намного важнее). Именно по ней будет считаться вся кредитная история человека, поэтому первую кредитку многие вообще рекомендуют не закрывать никогда (при возможности). В Scotiabank свежим “понаехавшим” предлагают $300 CAD на счёт при соблюдении условий: з/п должна придти туда на счёт + нужно оплатить мобильную связь на $50 CAD со счёта один раз. На самом деле, когда пришли в банк, мы просто хотели узнать условия кредитной карты. Но клерк сказала, что без создания аккаунта (а по факту счёта) она не сможет нам сказать наши условия, поэтому пришлось сидеть час и открывать там счёт. После часа мы узнали, что кредитную карту Д. дадут с лимитом в $3 000 CAD, а мне вообще не дадут. “У нас тут ковид, да и ты вообще не работаешь, извини”, сказали мне. Даже с secure deposit мне кредитку не дадут. И хоть $300 CAD очень хочется получить, условия у них в итоге оказались хуже, чем в RBC, поэтому и з/п свою туда Д. переводить не будет (прощайте, заветные и халявные $300 CAD). Можно, наверное, было б как-то обмануть систему, но переводить между банками свои же деньги тут ох как непросто, а раз у RBC условия кредитки лучше, то и з/п лучше сразу получать туда (чтобы с неё покрывать расходы по кредитной карте). Кредитку в RBC выбрали с бесплатным обслуживанием. В рамках newcomer пакета и так год бесплатный, но как я отметила ранее, карту лучше не закрывать, так что мы взяли ту, у которой всегда бесплатное обслуживание, а не просто первый год.

По итогу хочу сказать, что я была бы рада прочитать подобный пост заранее :) Когда ты приезжаешь в страну и всё для тебя новое, то все эти вещи отнимают огромное количество времени. И это мы пока знаем только маленькую часть финансового института Канады (по сути, мы знаем минимум). Но, хотя бы теперь понятно, каким банком удобней пользоваться по прибытию (Тинькофф), в какой банк идти открывать свой первый счёт и как переводить свои же деньги.

P.S. Пока я писала часть про комиссию в $2 CAD, я сама же разозлилась на Тинькофф банк и решила пожаловаться им в чате на то, что они совсем не предупреждают пользователей о таком неожиданном превышении лимита. Написала им огромное сообщение, а через две минуты мне на счёт упало $2 CAD! Спасибо им за это :)

P.P.S. Мой пост оказался полезен многим людям (ура!), но я здесь ничего не написала про обмен USD на CAD на месте в Канаде (потому что с этим ещё не сталкивалась т.к. не было нужно). Зато милая девушка, которая тоже недавно переехала, расписала процесс обмена валюты через Knightsbridgefx, прочитать можно у неё в Телеграм канале.